人身保障险核心就是四大基础险种。我先跟您讲清楚每个险种到底解决什么问题，方便咱们后面定方案： 定期寿险（只给家庭经济支柱配置） 只保身故/全残。万一家庭主要赚钱的人发生极端风险，这笔钱用来还房贷、养孩子、维持家庭正常开支，避免家庭经济直接崩塌。孩子不配置寿险，因为孩子没有家庭经济责任。 百万医疗险 解决大额医疗花费。大病住院、手术、特药、外购药报销，把高额医疗风险转移给保险公司，避免一场大病掏空家里存款。大人小孩都建议配置。 意外险 保障磕碰摔伤、交通意外、烫伤骨折。包含意外身故伤残+意外医疗报销，保费很低，大人小孩都要有。小孩重点看意外医疗，大人重点看意外伤残保额。 重疾险 确诊合同约定的重大疾病，一次性赔一笔钱。这笔钱不是报销医疗费，而是用来补偿生病之后几年不能上班的收入损失、康复营养费，弥补家庭收入缺口。大人优先配置，小孩按需配置。